业务需求

金融电子化的发展，令银行业务从纯粹的手工操作逐步实现了业务处理的电子化。银行原始单据上的部分信息被输入到计算机中，成为数字化的信息进行传递和处理，业务处理的效率和能力大为提高，一些在手工阶段无法实现的业务，如通存通兑成为了基本的金融业务。然而，大量的金融应用系统的处理都是基于手工输入数据信息的处理，由于手工输入、数据传递过程中可能出现的差错以及信息的不完整性(如数字化的凭证丢失了原始纸张凭证上的笔迹等信息)，使得目前的金融电子化系统并不能减少纸张凭证的运用，不得不继续进行大量纸张凭证的归档、存储以及运输，以便进行事后监督、审计。大量的纸张不仅占用人力、物力，而且非常不便于进行查询。于是人们开始运用影像技术对纸张进行处理。

在我国目前金融行业的应用中，影像技术常常被用于进行原始凭证的影像化存储，也就是在业务处理结束后，将大量的纸张文档进行扫描等处理后变为影像进行存储，以便日后的查询。但是，影像技术仅仅用于对凭证的存储和查询，影像处理与业务处理两个过程是独立的，并不能解决数字化信息在采集和传递中的问题；而且对于一些专业技术要求较高的业务如贷款、国际结算、保险等，常常仍旧需要大量的纸张传递，业务处理效率难以提高，业务风险也不易控制。

以目前发展很快的个人贷款业务为例。个人贷款的特点是金额小、笔数多、客户数量多而重复贷款的少。对银行而言，这种贷款的贷前资信了解、贷后日常管理比企业贷款更为复杂。这就意味着个人贷款的文档量大，相应的纸上作业过程，如贷款文件的准备、各种证明的收集等就形成繁重的负担。随之而来就是新员工(或新从事贷款业务的员工)的增加、员工的工作量增加、审批过程加长和风险增大。

如果在个人贷款系统中运用影像和工作流技术，在各种业务系统处理过程从开始阶段都将原始凭证转化为影像文件，通过影像与数字化信息同时在各工作岗位间的传递来实现业务的处理流程，不仅可以使每个业务处理人员都能看到影像化的原始凭证，进行准确的业务处理，避免手工输入的错误，而且可以很好地实现业务的集中处理，可以提高业务处理的效率，将业务风险降到最低限度。可以说，将影像处理技术与工作流管理技术充分地结合起来，会形成新的有效的业务处理与业务监管的模式。这种方案在国外银行已经有不少成功的先例。

技术实现

影像和工作流技术本身就包含了丰富的内容，一个包含影像和工作流技术的应用系统必须考虑到信息的采集、存储、检索、处理、发布等各个环节的技术问题，处理过程见下图。

1．文档输入系统
文档输入系统是影像和工作流解决方案实施中的关键所在。文档输入可通过扫描仪、传真机或电子邮件系统将文件转为电子化文档存储。文档以压缩的数字影像方式或数字影像结合文本方式或数字影像结合缩微影像方式输入系统，其中，数字影像结合文本方式需要在扫描仪上安装字符识别(OCR)软件，或在文档输入软件中嵌入OCR软件。对于嵌入对象，如电子表格和字处理文件等的输入，可通过对象连接和嵌入(OLE)技术直接存储于影像系统。

2．影像的压缩及存储
组成影像的基本单位为像素，衡量影像质量的一个重要指标是分辨率，例如，分辨率为200dpi即是指每平方英寸有40000个像素。分辨率越高，影像越清晰，但对数据的存储、传输和硬件配置的要求也会越高。压缩后的文件大小由多方面因素决定，如文档的大小、色彩、灰度、底色、对比度、分辨率。通常，文本文件要求的分辨率为200dpi。

图像的压缩和解压缩技术能够最大限度地减少影像文件对存储空间的消耗，又确保了影像解压后无损失地再显示。影像系统的影像压缩通常采用CCITTIV压缩协议。

影像可以存储在硬盘、光盘、磁带等多种存储介质上。存储系统可以利用目录查找和定位文档，实现工作流作业文档和非工作流相关文档的集中存放，通过创建和配置文档分类，可根据文档的不同属性、类别和状态进行自动分类归档，不同类型的文件分别存储在各自的子目录下，也可存储于不同的文件系统，以实现不同的存储备份周期和策略。也可以实现从文件系统到其他廉价介质(光盘，磁带)的迁移，提供多种灵活的备份方式。

对于存储和访问光盘上的影像作业，可以通过图形化用户接口对光盘塔或独立光盘驱动器中的光盘进行标记、插入、装载、卸出等操作，通过在数据库中跟踪并记录所有归档和未归档的影像作业的物理地址，选择光盘塔中合适的光盘，并响应来自用户的读写请求。

3．建立索引及影像文档管理
影像索引即输入能惟一识别和提取该影像的数据项。每种类型的文档都有相对应的索引表，索引表存放于相应的数据库，文档的类型和索引表在系统维护和管理工具中定义。索引信息可通过手工方式录入，或利用条码识别技术(BCR)与字符识别技术(OCR，ICR)，通过扫描条型码或识别影像字符自动录入。

4．工作流和自动控制
工作流系统为自动处理业务流程而设计，通过对业务处理路径的定义，来自动有序地管理文档在企业内各部门的处理。

工作流系统软件可实现如下的功能：

• 自动把作业递交给相关人员；
• 确认业务处理每一步必需的信息、应用、服务；
• 实现作业的并行处理；
• 把影像技术与业务处理流程集成；
• 监控处理流程，找出瓶颈，并优化业务分布和流程；
• 与原有的主机系统集成。

影像文档处理系统的工作流软件把文档和文件夹传送至企业内部合适的人员处理，工作流软件提供操作简单的工作界面，使用户可以图形化地定义文档的路径和操作流程,用户通过使用标准的剪切、复制和粘贴操作或对控件的拖拉来定义流程中每一个工作步骤，通过对系统或用户定义变量值的简单判别，自动地安排影像文档在银行内的作业流程处理。

5．信息展现
影像文档处理系统用无纸化的影像工作流程取代了有纸化的文档处理，所以，必须有友好的用户界面的仿真工作终端、图标和控制键等，使具有传统有纸化工作流程经验的操作员能迅速地适应和掌握无纸化工作流程。工作流终端管理工具可以针对用户的特殊业务需求设计终端界面，以简化多步骤的操作过程。

随着互联网技术的发展，影像文档处理系统也为用户提供了基于标准的互联网技术的系统文档存取和管理。用户可以通过因特网或内部网以友好、易用的Web浏览器从任意网络平台或位置与服务器通信，访问影像和工作流系统，进行例如业务处理、系统维护等工作，管理人员应用Web能够在任何站点，通过任何Web浏览器，提供比传统的命令驱动的远程登录界面更直接、更易用的图形界面。

应用前景

影像和工作流技术的运用是一个复杂的应用集成工作，必须考虑到：

• 工作流程的重组与改进既要实现业务发展目标，又要保持和扩展客户群；
• 员工岗位的重大变化，由于影像和工作流技术的运用，可以实现业务处理一定程度的集中化，解决业务受理分散与业务处理集中的矛盾；
• 充分考虑各种技术的运用，如：分布式的存储可以减少影像文件的传输要求，降低对网络的压力，影像和工作流技术可以与浏览器技术结合，更方便地实现业务处理，但必须充分考虑安全技术的运用。

影像和工作流技术已经被国外金融以及其他行业广泛应用。在国外一项对130家银行的300名高级管理人员的调查中，56%的人认为“最重要的投资是技术投资，特别是网络与影像”。在我国，影像和工作流技术的应用与国外还有较大的差距，但随着金融电子化进程的深入，将会有更多的系统运用影像和工作流及其相关技术。

影像和工作流技术的应用范围非常广泛，可以影像化的文档种类也十分丰富，例如：凭证、票据、各种申请或信用状况资料、图像、各种文件等。也就是说，影像与工作流技术可以被用于所有基于大量纸张文件处理的金融行业应用系统中，如国际结算、信贷、个人贷款、保险、人事管理、办公自动化等。我们相信随着IT技术的发展，影像和工作流技术可以被更加广泛地运用在金融以及其他行业。